Geldanlage Test

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On 23.01.2020
Last modified:23.01.2020

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Geld­anlage + Banken

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Diese gewährleistet bei europäischen Banken, dass ein bestimmter Geldbetrag auch bei einer Pleite der Bank sicher ist. In Deutschland beträgt die Einlagensicherung Geldanlagen, die die oben genannten Anforderungen erfüllen, gibt es bei diversen Banken.

Insgesamt können Sie zwischen vier Kategorien von sicheren Geldanlagen unterscheiden:. Das Tagesgeld können Sie dadurch erkennen, dass es jederzeit frei verfügbar ist.

Tagesgeldkonten von Filialbanken ermöglichen derzeit jedoch kaum nennenswerte Renditen. Meistens werden gar keine Zinsen mehr auf diesen Konten ausgezahlt.

Diese können Sie nutzen, um eine sichere Anlageform mit hoher Verfügbarkeit zu kombinieren. Renditeerwartung: gering häufig unterhalb der Inflationsrate Sicherheit: hoch abhängig von der Einlagensicherung Verfügbarkeit: hoch täglich.

Mehr Infos: Tagesgeld Vergleich. Der gewünschte Geldbetrag wird für einen festen Zeitraum angelegt und mit einer festen Zinsstaffel verzinst.

Dabei waren die Zinsen vor einigen Jahren noch deutlich attraktiver als heute. Gegenüber dem Tagesgeld sind Festgelder schlechter verfügbar. Das Geld ist üblicherweise mehrere Monate oder Jahre gebunden.

Dadurch steht es für kurzfristige Ausgaben nicht zur Verfügung. Eine Kündigung des Festgeldes ist möglich, verursacht aber Gebühren und Strafzinsen.

Renditeerwartung: mittel abhängig von Bank und Laufzeit Sicherheit: hoch abhängig von der Einlagensicherung Verfügbarkeit: niedrig Betrag ist für die Laufzeit nicht verfügbar.

Mehr Infos: Festgeld Vergleich. Einen Bausparvertrag können Sie nicht nur für den Hausbau oder -kauf nutzen.

Einige Bausparverträge eignen sich auch als sichere Geldanlage. Das Festgeld ist dabei ebenso sicher wie das Tagesgeld, denn es wird genauso über den Einlagensicherungsfonds abgesichert.

Aktuelle Zinssätze für das Festgeld belaufen sich auf ca. Eine weitere Form der Geldanlage wären sicher auch die verschiedenen Fonds, wobei die offenen Fonds für den Normalverbraucher am besten geeignet sind.

Die Gelder werden in kurzfristige Anleihen, in der Regel mit Laufzeiten zwischen sechs und zwölf Monaten, investiert. In Niedrigzinsphasen zeigen sich Geldmarktfonds, sofern sie mit einem Agio versehen sind, als eher schlechte Lösung.

Tagesgelder erwirtschaften bessere Renditen. Dazu kommt, dass der Anleger auch eine Managementgebühr entrichten muss, die bei Tagesgeldern entfällt.

Zertifikate : Diese festverzinslichen Wertpapiere zählen seit circa 15 Jahren zu den beliebtesten Produkten bei Bankberatern. Ein Zertifikat ist mit einem Ausgabeaufschlag von rund 1,5 Prozent versehen.

Im Gegensatz zu einem Fonds hat es allerdings eine begrenzte Laufzeit — meist zwischen 12 und 18 Monaten. Der Kunde erhält einen garantierten Zins für die Laufzeit.

Zertifikate sind mit einer oder mehreren Aktien unterlegt. Erfüllen die Aktien eine bestimmte Voraussetzung, beispielsweise eine Kursobergrenze während der Laufzeit des Zertifikats nicht zu überschreiten, erhält der Käufer noch einen Bonus.

Dieser Bonus macht auf der einen Seite erst den Reiz des Zertifikats aus. Auf der anderen Seite sind diese Papiere häufig so gestrickt, dass der Bonus entfällt.

Grund dafür sind die Vorgaben, welche die unterlegte Aktie oder der unterlegte Aktienkorb erfüllen müssen. Zertifikate sollten nur von Anlegern erworben werden, welche den Aktienmarkt sehr gut einschätzen können.

Zu den mittelfristigen Geldanlagen zählen: Sparpläne: Bei einem Sparplan kann es sich etwa um vermögenswirksame Leistungen , einen Bausparvertrag oder einen Investmentsparplan handeln.

Einige Banken bieten Sparpläne mit steigenden Zinsen an. Je länger der Sparvertrag läuft, umso stärker steigen zum Ende hin die Zinsen an.

Ein Aktienfonds-Sparplan birgt jedoch das Risiko, dass die Kurse genau dann nachgeben, wenn der Gegenwert benötigt wird.

Festverzinsliche Wertpapiere : Diese Wertpapiere können als mittelfristige Anlage betrachtet werden, sofern die Laufzeit die sieben Jahre nicht übersteigt.

Die Höhe der Zinsen richtet sich zum einen nach der Dauer der Laufzeit, zum anderen auch nach den Kapitalmarktzinsen und der Bonität des Emittenten.

Zu festverzinslichen Wertpapieren zählen Anleihen, Pfandbriefe und Obligationen. Sie werden an der Börse gehandelt und unterliegen Kursschwankungen.

Während der Laufzeit schütten sie einen fest vereinbarten Zins aus und werden zum Laufzeitende vom Emittenten zum Kurs von Prozent des Nominalwertes zurückgenommen.

Eine Ausnahme bei festverzinslichen Wertpapieren stellen Wandelanleihen dar: Der Emittent hat hier das Recht, den Anleihekäufer auch in Aktien des Unternehmens abzufinden.

Langfristige Geldanlage Eine langfristige Geldanlage kann der Sparer gegebenenfalls nur mit Verlusten vorzeitig auflösen. Zu den klassischen langfristigen Geldanlagen zählen: Kapitallebens - und Rentenversicherungen : Diese gelten als klassische Altersvorsorge.

Idealerweise sind die Versicherungen mit Aktienfonds unterlegt, um eine optimale Rendite zu erzielen. Klassische Policen mit Garantien verschwinden immer mehr vom Markt.

Dennoch macht die Besteuerung bei Auszahlung diese Anlageform zu einer attraktiven Alternative gegenüber reinen Wertpapieranlagen. Mit der staatlichen Förderung bei der Riester-Rente, der Rürup-Rente und der betrieblichen Altersvorsorge lässt sich die Rendite noch deutlich steigern.

Ein Blick auf Börsen-Kursentwicklung über mehrere Jahrzehnte zeigt, dass Aktien auch nach einer Kurskorrektur immer nur den Weg nach oben kennen.

Dazu kommt, dass sie als sogenannte Sachwertanlagen inflationssicher sind. Aktienkurse werden nicht durch den Kaufpreisverfall beeinflusst.

Investoren in Aktien oder Aktienfonds sollten sich aber bei Kauf auf jeden Fall auf eine Anlagedauer von zehn Jahren und mehr einrichten, um eventuelle Kursrückgänge zu überstehen.

Sie werden nicht von einem Manager betreut, der eine bestimmte Anlagestrategie verfolgt, sondern bilden automatisch einen Index nach.

Festverzinsliche Papiere und Rentenfonds Fonds mit festverzinslichen Papieren : Diese bieten bei längerer Laufzeit entsprechend attraktive Renditen.

Tagesgeld - Das Tagesgeldkonto ist die sicherste Form der Geldanlage. Dein Geld ist täglich verfügbar und zusätzlich durch die Einlagensicherung innerhalb der EU gesetzlich abgesichert.

Dafür musst Du aber mit einer relativ niedrigen Rendite rechnen. Festgeld - Festgeld zählt ebenfalls zu den sicheren Geldanlagen. Auch hier sind Deine Einlagen bis zu Du kannst auf unvorhergesehene Probleme schlechter reagieren.

Im Fachjargon spricht man daher von einem Liquiditätsrisiko. Je länger Dein Anlagehorizont ist und je weniger wahrscheinlich Du das Geld zwischendurch benötigst, desto längere Laufzeiten solltest Du wählen.

In unserem Ratgeber empfehlen wir Angebote mit einer Dauer von bis zu 36 Monaten. Oder Du nutzt den folgenden Finanztip-Rechner, um das beste Festgeld zu finden.

Hinweis: Die gesetzliche Einlagensicherung gilt nur für Beträge bis KG, Nürnberg Datenschutzhinweise zur Verfügung stellt.

Diese haben wir mit unseren Parametern so gefiltert, dass Du ein verbraucherfreundliches Ergebnis nach Finanztip-Kriterien bekommst.

Die Auswahl der Festgeldangebote erhebt keinen Anspruch auf einen vollständigen Marktüberblick. Wir übernehmen keine Gewähr für die Richtigkeit und Aktualität der hier bereitgestellten Informationen.

Anstatt einzelner Aktien empfehlen wir Dir Fonds, da diese viele Einzeltitel bündeln. Um mit einem Fonds Verluste zu erleiden, müssten die gesamten Wirtschaftsaussichten schlecht sein, während Du bei einer Einzelaktie schon Geld verlieren kannst, wenn einzig das Unternehmen in Schieflage gerät.

Es gibt viele Wege, die drei Anlageklassen zu mischen. Als Orientierung haben wir in der folgenden Tabelle drei typische Verteilungen aufgelistet: Der sicherheitsorientierte Sparer legt sein Geld nur in Tagesgeld und Festgeld an, der ausgewogene Anleger steckt 40 Prozent in Aktienfonds, während der renditeorientierte Anleger 80 Prozent in Aktien hält.

Welche Strategie für Dich die richtige ist, hängt vor allem davon ab, wie Du die drei Fragen aus dem vorherigen Abschnitt beantwortet hast.

In allen vorgestellten Musterportfolios liegt der Anteil von Tagesgeld bei mindestens 20 Prozent. Wir empfehlen, den Anteil an Tagesgeld so zu wählen, dass Du kleinere und mittlere Anschaffungen aus diesem Teil des Portfolios bezahlen kannst.

Wenn Dir die tägliche Verfügbarkeit Deiner Anlagen allerdings weniger wichtig ist, kannst Du den Tagesgeld-Anteil senken, stattdessen mehr auf Festgeld setzen und so möglicherweise eine höhere Rendite erzielen.

Um Dir einen Eindruck zu geben von den Renditen und möglichen Kursschwankungen des sicherheitsorientierten, ausgewogenen und renditeorientierten Portfolios, haben wir die jeweilige historische Entwicklung zwischen März und Dezember berechnet.

Wir gehen dabei davon aus, dass unsere Musterkunden zum Startzeitpunkt Wir berechnen die jährliche Rendite, die in einem Zeitraum von jeweils 5, 10 oder 15 Jahren erzielt worden wäre.

Die Renditen sind auf die erste Nachkommastelle gerundet, die Eurobeträge auf den nächsten Fünferschritt.

Für die Anlagedauer von 5 Jahren zeigen sich starke Schwankungen bei den Renditen der einzelnen Musterportfolios, vor allem im aktienlastigen Portfolio : Zwischen bester 24,8 Prozent und schlechtester - 6,6 Prozent Durchschnittsrendite liegen rund 30 Prozentpunkte.

Im besten Fall hat der Musteranleger mit seinen Umgekehrt musste er zwischen Mai und April knapp 3. Im ausgewogenen Portfolio liegen die Extreme näher beieinander: Die Schwankungen werden durch den höheren Anteil an Tages- und Festgeld ausgeglichen.

Doch Verluste sind auch hier nicht ausgeschlossen. Wer sein Geld zwischen Mai und April angelegt und dann das Geld benötigt hat, hat immer noch gut Euro Verlust gemacht.

Nur das sicherheitsorientierte Portfolio liefert für den kurzen Anlagehorizont stets positive, wenngleich geringere Renditen. Für den Zehn-Jahres-Horizont liegen beste und schlechteste Rendite für alle Portfolios näher beisammen als bei der kürzeren Laufzeit von nur fünf Jahren.

Das renditeorientierte Portfolio liefert im Durchschnitt weiter die beste jährliche Renditeentwicklung — zwischen August und Juli konnten Anleger ihr Vermögen sogar fast verfünffachen.

Noch mehr schwankt nur das reine Aktienportfolio. Das entspricht auf zehn Jahre gerechnet mehr als einem Viertel der ursprünglichen Anlagesumme.

Das sicherheitsorientierte Portfolio hat sich mit 4,1 Prozent durchschnittlicher Rendite pro Jahr gut geschlagen.

Aus Allerdings prägen die Hochzinsphasen der er- und er-Jahre das Ergebnis. Jeder Datenpunkt bezieht sich dabei auf die durchschnittliche jährliche Rendite, die in dem jeweiligen Zehn-Jahres-Zeitraum erzielt wurde.

Dabei berücksichtigen wir die Quellensteuer, aber keine Abgeltungssteuer auf Zinsen, Dividenden oder Kursgewinne.

Auch auf eine Betrachtung der Inflation haben wir verzichtet. Beginnend im März verschieben wir den Startzeitpunkt jeweils um einen Monat nach hinten.

Der Wert von Portfolios, denen Aktienfonds beigemischt sind, schwankt deutlich mehr. Anleger, die ihr Portfolio kurz nach der Finanzkrise zwischen und auflösen mussten, haben Vermögen vernichtet.

Wenn Du also nicht darauf angewiesen bist, verkaufe besser nicht in einer Abschwungphase. Aktien erholen sich auch wieder, wie die Grafik zeigt.

Die Ergebnisse stützen die anfangs getroffenen Grundaussagen. Insbesondere ist nun auch die Rendite im aktienstarken Portfolio stets positiv.

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